信貸心得分享

錢到用時方恨少，無論買房、創業、結婚、醫療、卡債…等需要資金周轉的狀況，除了向親友借款，大多數的人會選擇銀行貸款。不過呀，向銀行貸款並不是填一填資料送出申請而已，如果貿然送件，很可能只是做白工，除了錢貸不下來之外，還可能增加數筆聯徵紀錄並拉低信用分數，導致申辦後續困難重重，影響後續貸款結果。

告訴你～申辦貸款有哪些要注意！

魔鬼藏在細節裡，小心掉入銀行陷阱

1.廣告利率僅供參考

貸款利率1.88%起!看起來是否很誘人?但大家要記得廣告利率不等於實際取得利率，實際取得利率還是會依銀行內部的信用評分系統為依據，往往送出申請，拉聯徵、核貸後，才發現利率與廣告利率有差距，於是放棄又向其他銀行提出申請，最後才發現在各家銀行取得的利率沒有太大差異，白白浪費聯徵次數，因此申請貸款時勿用看得到借不到的廣告利率為依據，而是應該了解是否有適合個人條件的方案，甚至要考慮各銀行喜好的客戶型態，才有機會取得較優或較高額度的貸款條件。
 

2.避免聯徵次數過多，貨比3家比死自己

許多客戶申辦信用貸款時，因「聯徵次數過多」遭銀行婉拒，銀行視此狀況為「多家照會」，列入高風險客群。切記貸款聯徵次數以3個月內三次為限，且每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都能看到，若有申貸失敗的紀錄，更會影響後續申貸銀行的放款意願；建議客戶若有貸款需求，盡量慎選自己條件符合的放款單位，善用這寶貴的3次機會，畢竟急用錢卻還要等3個月，是會愁死人的!若已有三次聯徵紀錄，請在三個月期間內維持工作穩定、正常繳款，若是有信用瑕疵，則藉這3個月進行改善，相信下一次申辦時，必能提高貸款過件率。

3.改善信用瑕疵

凡有退票、遲繳、銀行拒絕往來戶、停卡、當保證人等，直接或間接導致信用不良者，均屬信用瑕疵範圍，此紀錄會跟隨時間和瑕疵人的處理而改變紀錄，因此借貸前，可先審視自己的還款能力及個人信用評分。 若是信用評分不佳，下列幾個要點可進行改善~~~~

一、沒有信用卡請申請信用卡：維持信用卡正常使用，且務必按時繳款、不要動用循環利息、並降低總額度的使用比例至50%以下。

二、若有貸款，維持按時繳款：若還款壓力大但有動產或不動產，可考慮先以有擔保貸款來償還信貸，進行一段時間後，信用評分便能逐步改善，與銀行申請信貸成功率也會大增。

4. 慎選貸款管道

是否經常接到各家銀行的貸款推銷電話?往往告訴您是限時專案，並且申辦簡易，但往往提供的不是你能取得的最優利率；打開網站也有許多線上貸款服務，標榜立即申請、快速撥款，許多人會覺得申請看看沒有差，反正條件不好就取消，但要注意下述幾點:

一、提出線上申請，銀行可能就會去拉聯徵資料，就算你選擇放棄，也已經用掉了一次聯徵次數。

二、線上申貸不見得能滿足你得額度需求，因為銀行只就你提供的資料進行評估。

三、當貸款通過發現額度不足。3個月內要再度申貸的成功機率會大幅降低。

建議還是到適合的貸款單位諮詢，避免掉入貸款陷阱。若不確定自身條件是否符合申貸資格，建議可以透過專業貸款顧問公司，依據您的狀況協助解決貸款問題。

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(利用房屋增貸，信貸利率最低) ➤信貸推薦就這3間！幫你篩選及評估辦到最適合自己的方案 想申辦信貸利率最低、額度要高，無非是需要經過好幾家銀行的來回比較， 但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都“只是概估“ 所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案 因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證能貸款條件， 除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵 也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績 但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天 為你做的5大重點總整理！ 信貸為近期國人大幅增辦的消費型貸款商品由於物價上漲、通貨膨脹，收入沒成長的條件情況下,為了維持並滿足生活所需，信貸申辦案件逐年遞增，大家對於如何申請信用貸款，以及信貸申請的條件都還不是很清楚，以下 就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊！ .穩定職業與工作年資 有穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行要求現職至少滿三個月(最低門檻)， 大多數的銀行規定信貸條件為6到12個月，工作性質是影響申請信貸的重大因素， 銀行喜歡有穩定收入的客戶，因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源， 所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率，公司規模大小與職業屬性銀行都會評估， 是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了3~5年， 與只到職半年的申請條件相比，自然有機會爭取到更好的信貸利率！ .年收入 銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格，大部分銀行的基本規定為新台幣30萬元， 若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份，對申辦信貸來說條件相對困難， 沒有薪資轉帳證明，銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源， 若你是年度公司會有幾次發放獎金的，如年終獎金、考績獎金、業績獎金等， 除了薪轉銀行存摺很重要之外，你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件， 在申辦信貸時提出相關證明，可對自身條件加分不少！ .信用是否空白 這是銀行非常看重的一點，常聽銀行說不喜歡信用小白，就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡， 持卡未滿3個月，與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄，銀行沒有你的信用歷史可以參考， 因此，多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿3個月的小白客群， 建議對申辦信貸不急的話，先培養自身條件，開始與銀行打交道，初期先申辦一張信用卡， 藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費，並於帳單繳款日逾期前全額繳清，慢慢累積信用！ 相關文章：信用小白貸款好辦嗎?利用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你！ .信用卡使用情況 良好的繳費習慣對信用是有加分的，很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額， 或是利用信用卡帳單分期，這些還款壞習慣都會被銀行扣分，或是在近12個月內有遲繳紀錄， 信用評分會扣很多，所以千萬要記住，一定得按時繳款並且全額繳清，來維持良好的信用條件！ 5.是否使用信用卡預借現金(或現金卡) 在過去12個月內有使用過信用卡預借現金功能，銀行會認定你的財務狀況已經不理想了， 申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大，循環利息也高的嚇人， 預借現金的紀錄會維持12個月，對申辦信貸的人來說很難成功過件，也是許多銀行直接婉拒的對象！ 6.近期聯徵次數 聯徵是指你向銀行申辦信貸時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄， 主要是看你個人目前的信用狀況條件如何，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到， 若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請， 或是之前已經申請過信貸卻未核准，自然就會降低申辦信貸的評比分數， 許多申請人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申辦信貸， 殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，這樣的查詢紀錄會維持3個月， 若3個月內查詢次數已達3次，建議先暫緩申請信貸，等3個月後聯徵紀錄消除再來重新申請！ 7.是否提供擔保品 申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方(保人)擔保，只需要靠自己的信用條件就能申請， 但銀行在安全考量之下，為了降低風險，通常會希望申請人可以提供擔保品，如土地、房子等不動產， 利用擔保品來彌補信用不足，若申辦人屆時無法還款，還可以處分其擔保品，對銀行來說是一種保障， 銀行不怕你跑掉不繳款，也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額！ 8.負債比不超過月收入的22倍 金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的22倍，一旦超過這個標準，容易被視為高風險客戶， 不會有例外，小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及壤之別，對銀行的信用也大打折扣 這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦信貸推薦的首選 他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一免費諮詢、評估最適合的貸款專案、信用健檢等 市面上較知名，也是大多數人申辦信貸較推薦的貸款顧問公司如理債一日便、潮霖資產、OK忠訓國際這些知名企業， 1.信貸推薦的銀行並不適用於每個人！ 針對申請信用貸款的人有著不同的身份、職業、收入， 每個人的狀況不一樣，銀行開出來的條件也不相同！ 你是不是小白(從來沒用過信用卡的人)、你的公司、你的存款數字， 這些都是攸關銀行對你的核貸結果， 並不是網路上信貸推薦的銀行就是最適合你的， 這是 希望大家在找信用貸款銀行之前都需要先知道的訊息！ ▲若還是不清楚自身的條件適合向哪家銀行來申貸？ 回歸到文章開頭第1點，若不確定自身條件適合哪間銀行，建議還是先至專業的貸款顧問公司諮詢， 這些合法正規台新銀行信貸照會ptt的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一免費諮詢， 透過貸款顧問公司大數據篩選機制，協助你從超過60間以上銀行、143種貸款方案中挑選出最符合你條件及利率最優惠的申辦專案， 若本身有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都有辦法協助你處理， 他們與許多家銀行及金融機構合作，幫你篩選出最適合你的貸款方案，這是你自己一間間銀行詢問也做不來的, 我們無非是希望能拿到一筆資金來去做自己想做的事，去追求自己人生中的目標，不管是買車、自我進修、投資理財也好，或是去完成一件極有意義的事，為了讓人生不留下遺憾，使生活增添更多色彩， 透過這些合法正規的民間機構來詢問，可以幫自己夢想的成本把關， 這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生，以下就是幫你整理出坊間較知名的免費貸款評估公司! 因為在相同條件下，每多一次聯徵查詢紀錄，信用分數會下降一階，如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在，銀行通常都會婉拒申請。 3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄 4. 過往曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等等報送資料 5. 目前現階段你的整體信用評分 簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢，所以銀行會將這類客戶列為高風險。 貸款聯徵次數通常是以三次為限，這是大原則；不過最近銀行越來越嚴格，很多銀行聯徵次數已經規定只接受最多一家銀行婉拒。 多數人對於聯徵次數不懂得珍惜，小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家？導致後續銀行申請貸款時會遇到很多刁難。 依此推演，聯徵的重要性不言可喻，試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員，當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請，你自然投下反對票，這是人性，別家銀行婉拒我為何要核准。 所以辦貸款很重要就是要一次就通過，很多人都錯失最佳申請的時間點才委託，此時我也無能為力。 小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家？ 先簡單解釋月光族的定義： 簡言之，銀行檢視你的薪轉存摺在你下一次發薪日之前，如果你的帳上餘額低於萬元以下，嚴格說來都屬於月光族。 為什麼月光族銀行不借你錢，這道理很簡單，因為銀行看到你沒有貸款要繳之前都沒有存款可以生活了，如何相信你可以按時還款，所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒本筆申請。 但是月光族真的無法申請貸款了嗎？ 當然不是，我必須說，我多年來服務的客戶每一位都是月光族，所以貸款能否通過關鍵點在於 『篩選正確的銀行方案，與如何說明月光的現象』 至於該怎麼做，這是ＰＯ文學不來的，這就是我的專業當然不會透露。 年紀：29歲 工作年資：未滿兩年　月收入：26000 負債狀況： 一筆貸款20萬 月付金約4000 一張信用卡額度6萬 全額繳清 Aaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa 分析本案的難度： 小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪台新銀行信貸照會ptt一家？ 此申請人負債很單純，每個月只需負擔4000元的貸款支出，相較月收入26000，銀行認為不應該是月光的情況。 申請人來信說： 他自行詢問銀行得到答覆都是因為看到他的存摺月光很嚴重，所以都給予『辦辦看，有機會等等的答覆』，請問我有沒有辦法協助他申請。 也因為本身他需要的金額也不低，他想要申請將近50萬的貸款運用，但是對照月收入來說，一下子要將債務申請到幾乎22倍滿，當然銀行承作意願都不大。 交給我規劃最終結果： 核准金額45萬 年限7年 (好讓他月付金壓力鬆鬆一點) 本案的小插曲，雖然月光族經過解釋銀行同意放款，但是因為他的信貸不像他說明的正常繳款，銀行有查詢到之前有遲繳超過一個月的現象，還好經過努力爭取最終在額度略縮減下還是圓滿達成委託。 案後心得： 這是一件很典型的月光族的案例，申請人知道一旦被銀行婉拒之後貸款申請會更加困難，所以選擇相信專案經紀人的協助，雖然還有一些小插曲，不過最終達成委託，建議有一樣月光困擾的貸款申請人，多比較詢問才不會造成銀行婉拒的後果。 （負面表列的意思：銀行會找缺點來婉拒貸款申請，而不是看申請人的優點來決定要不要核准） 揭露銀行如何決定貸款利率 想要辦理銀行貸款卻怕被銀行騙，辦到小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家？高利率是不是被坑了 以下這篇文章提台新銀行信貸照會ptt供你自己了解本身條件合理的貸款利率範圍 先簡單敘述銀行貸款利率的給法： 如果你要問哪一家銀行利率最低，目前不外乎以土銀，合庫，台銀等屬於官股銀行提供的利率最優惠因為不全然以營利為目的自然利率相對漂亮，不過條件限制很多在這不贅述。 而民營銀行目前針對４師或是上市櫃的主管利率最低大約落在4%-5%上下但還不包含開辦費用等其他名目費用，所以如果你的條件為一般公司或是基層員工想辦到低於5%，建議你期望不要太大。 貸款利率高低標準如何來評判，通常以個人條件為主，和申請哪一家銀行關係不大。 例如：公司有無上市上櫃，負債多寡及你的年資、薪水、存摺平均餘額、信用卡使用習慣等等綜合評分之後才是銀行給你利率之依據。 如果單以公司規模資本額來論定的話 資本額破億公司員工合理利率5%-8% 一般小公司員工合理的利率 8%-12% 或許你會有疑問我是大公司員工為何當初辦理的銀行給我的利率卻高於你說的8%，這問題我只能說那就是你的條件有負面表列 （比如說年資過短，負債集中雙卡，有遲繳記錄，月光族，近期增貸等不及備載）導致銀行加碼利率承作你的案件，所以這篇文章基本上只能給你當作參考值　老話一句　個案狀況　個案討論 小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家 以下為每一種貸款的可能利率區間 - 房屋貸款:2.0%-2.5%→所有貸款方案中利率最低的 房屋二胎：3.5%-6.5%→適合有房屋但殘值不足或是其他無法申請房屋轉增貸的客人 汽車貸款：8%-13%→適合快速需要資金這是過件率最高申辦最快速的方案（最快速隔天可撥款） 信用貸款：優質客群5%-8%　一般上班族8%-12% 【貸款審核眼中的負面表列，看看你有幾項】 1.現職工作年資未滿一年或年收入低於40萬 2.薪轉存摺有月光現象 3.信用卡有欠款動用循環或分期未繳清 小弟我任職的公司目前剛到職不到一年,日前申請大眾銀行個人信用貸款,大眾銀行審核部以這各理由【公司在職不穩定與以婉拒】這是由大眾銀行台北的行員口述得知 由於貸款是要用來償還之前的私人借款,目前已經展延過一次,這次不想再失信於朋友,所以想請問【小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?】 以下是我的個人條件 這份新工作年資半年,公司從事太陽能研發,我算是股東兼員工,我的公司職稱:研發部經理 月薪:薪資轉帳 55000 公司也有勞保 公司成立於民國98年10月 資本額3000萬 前一份工作年資7年 平均年收入在50-70萬之間 我名下只有一台2009年的福斯汽車算是我的資產 目前沒有貸款 有人建議我可以用汽車辦理借款 這也是選項之ㄧ 負債狀況: 信用卡共三家銀行 有循環利息但按時繳交 信貸富邦銀行 當初貸款60萬 目前大約剩下35萬 我的需求: 辦理銀行貸款預計償還年限5-7年 利率不希望在7%以上 需要資金50萬元 請台北的承辦人員幫我看一下還有沒有需要補充的地方. 4.信用卡持卡未滿一年 5.信用卡近一年內有預借現金習慣、超額或是遲繳紀錄 6.聯徵次數超過1次以上(有一家銀行婉拒記錄) 7.公司規模小，資本額低於3000萬 8.近一年內有新增一筆貸款 9.名下有負債，代表風險較高 通常自行申請遭婉拒評分不足的機會相當大 你有的負面表列選項越多，申請的難度就越高，此時你越應該諮詢專業貸款經理人規劃與建議，審慎把握聯徵次數。 辦理信用貸款確實９９％的銀行都有規定『申請人任職的公司年資必須在職至少半年以上』你剛剛符合門檻，工作穩定度不算高，所以銀行信用貸款徵信有討論空間。 至於繳款正常這一點無關乎個人條件，而是申請小額信貸的最基本條件。 名下有汽車，有人建議你辦理汽車貸款確實不失為一個方法，但是必須０9年福斯不見的有５０萬以上的殘值可以辦理，所以上述兩點都是需要斟酌的部份。 回到你的問題上： 1.信用貸款審核的條件，每一家銀行其實差異相當大，目前你的狀況自行辦理過件率不高，因為卡在工作在職未滿一年而且有信用卡循環利息(兩個負面表列同時存在)，銀行徵審同意核准會有難度，不妨可以考慮委託專業人員幫你處理。 導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項 2.信用貸款辦理速度大約３－５天，看你申請的銀行而定，而利率以版主的條件合理利率約在５％－６％ 左右，只是目前看起來似乎能過件才是第一選擇。 每一家銀行信貸條件要求都不一樣，你的狀況能規劃的銀行有限，以下是我初步回覆給你的信貸額度條件 ５０萬／５年／利率６％／月付金　９６６６ ５０萬／７年／利率６％／月付金　７３０４ 貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率 貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。 貸款條件查詢 貸款利率查詢 各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事 汽車估價說明：先提供車牌　５分鐘可以回覆貸款額度